Balance de cuenta: ¿qué es y cómo funciona?

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Un préstamo hipotecario es la única forma que tienen muchas personas de hacer realidad sus sueños de tener su propio apartamento o casa. Sin embargo, por otro lado, a menudo existe el temor de los altos costos de dicho financiamiento y la necesidad de ceñirse al calendario de pagos. En este caso, vale la pena prestar atención a la cuenta de saldo, una herramienta ofrecida en algunos bancos polacos que le permite optimizar los costos incurridos en un préstamo hipotecario.

Hipoteca e intereses

El prestatario debe ser consciente del hecho de que cuando decida tomar un préstamo, estará obligado a pagar al banco no solo el monto prestado, sino también otros costos, incluidos, en particular, los intereses. Su valor se calcula a partir del monto de la deuda pendiente.

Sin embargo, dado que los préstamos hipotecarios se reembolsan durante un largo período de tiempo, es difícil predecir cuál será la situación financiera del prestatario cada año. Puede haber un aumento, la venta de un automóvil, etc., lo que resultará en una inyección de efectivo. Entonces, ¿vale la pena pagar de más la cuota del préstamo, privarse de los fondos recibidos o dejándolos a un lado para un día lluvioso, regulando meticulosamente solo lo necesario? La cuenta de saldo es la respuesta a esta pregunta, además, la respuesta que le permite elegir la tercera opción: sin congelación de fondos y una reducción simultánea del costo del préstamo.

¿Rescate? Balance de cuenta

¿Cómo es esto posible? Una cuenta de saldo es una cuenta especial a la que puede transferir el exceso de efectivo. No es del todo un reembolso: las cuotas del préstamo aún deben pagarse normalmente, pero su valor se reduce, se tiene en cuenta al calcular los intereses. La reducción es igual a la suma de la cuenta de saldo.

Vale la pena seguir un ejemplo. El prestatario obtuvo un préstamo hipotecario de 200.000 PLN. Al mismo tiempo, sin embargo, vendió el automóvil y, por lo tanto, recibió una cantidad relativamente grande de 30.000 PLN por única vez. Por temor a posibles eventos aleatorios, no quiere devolver este dinero como reembolso del préstamo, por lo que lo transfiere a la cuenta de balance. A partir de ahora, los intereses ya no se calcularán sobre la cantidad de 200.000 PLN, sino sobre 170.000 PLN. A medida que aumenta la cantidad de dinero en esta cuenta, los intereses seguirán disminuyendo. Si, por otro lado, el prestatario decide retirar, por ejemplo, 10.000 PLN, entonces el interés se calculará sobre la cantidad mayor, a partir de 180.000 PLN.

Como puede ver, incluso puede cancelar su hipoteca completamente sin intereses. No es fácil: sería necesario pagar la suma total de 200.000 PLN a la cuenta de saldo y luego reembolsar solo el monto del préstamo. Al mismo tiempo, los ahorros de la cuenta seguirían estando completamente disponibles.

Entonces, ¿se paga por tener una cuenta de saldo? Sí, en una situación en la que el contribuyente tiene ciertos ahorros o ha recibido una inyección de más efectivo, pero no quiere congelarlo irrevocablemente. Puede pagar los 30.000 PLN recibidos por la venta del automóvil directamente como una cuota del préstamo, pero luego, en caso de eventos inesperados, no es posible utilizar este dinero. Sin embargo, si están en la cuenta de saldo, será posible utilizarlos. Además, las transferencias a una cuenta de saldo no tienen por qué ser espectaculares, incluso pueden ser pequeños superávits financieros mensuales. Los bancos ofrecen a sus clientes la opción de definir el límite de fondos que deben permanecer en la cuenta corriente y de ahorros; el excedente se transferirá automáticamente a la cuenta de saldo. Por tanto, una de las condiciones para utilizar dicha herramienta es abrir una cuenta corriente y de ahorro en el banco donde se contrata la hipoteca.

Balance de cuentas en Polonia

Fuera de Polonia, las cuentas de saldo son una herramienta muy popular que permite a los bancos ser más competitivos en su oferta de préstamos hipotecarios.

Sin embargo, actualmente solo mBank, Multibank y PKO BP ofrecen cuentas de equilibrio en Polonia. Esta solución generalmente se cobra con tarifas adicionales: mBank ofrece a sus clientes esta opción a cambio del pago de una comisión del 2% del valor del préstamo. Multibank requiere una tarifa mensual de 99 PLN. Por otro lado, PKO BP no impone tarifas por mantener una cuenta de saldo, pero aumenta la comisión por el préstamo hipotecario en un 0,5% durante un período de tres años.

La solución, que es la cuenta de saldo, es relativamente difícil de encontrar en nuestro país. Vale la pena pensar en ello cuando tenga, o suponga que tendrá, un excedente de fondos lo suficientemente alto como para que los ahorros en intereses cubran el costo de abrir dicha cuenta. También se espera que más bancos introduzcan la opción de mantener una cuenta de saldo en el futuro.