Hipoteca inversa: ¿qué es y quién puede solicitarla?

Servicio

Muchas personas, especialmente las personas mayores en estos días, están buscando formas adicionales de ayudar a ahorrar el presupuesto de la casa. Una forma de obtener dinero extra que se puede utilizar para cualquier propósito es una hipoteca inversa. ¿Qué es una hipoteca inversa? ¡Responde en el artículo!

¿Qué es una hipoteca inversa?

Una hipoteca inversa, o una hipoteca inversa, es un servicio financiero proporcionado por un banco u otra institución financiera. Este servicio consiste en que el banco u otra institución financiera paga el beneficio al cliente, y la devolución será en forma de hacerse cargo del derecho de propiedad después de su muerte. El prestatario, a cambio de los fondos recibidos de un banco u otra institución financiera, transfiere la propiedad del local a dicha institución. Art. 7 seg. 1.La Ley de Hipoteca Inversa:
"El pago del monto de la hipoteca inversa se realiza una sola vez o en cuotas, por el período y en el monto especificado en el contrato de hipoteca inversa, pero no más allá de la fecha del fallecimiento del prestatario". Vale la pena señalar que al transferir los derechos de propiedad, el prestatario tiene garantizado el derecho a usar su apartamento o casa de por vida. Artículo 4 (1) de la Ley de Hipoteca Revertida:"Mediante el contrato de hipoteca inversa, el banco se compromete a poner a disposición del prestatario por un período indefinido una determinada cantidad de fondos, cuyo reembolso se producirá después de la muerte del prestatario, y el prestatario se compromete a garantizar el reembolso de esta cantidad junto con los intereses adeudados y otros costos ".

Hipoteca inversa: ¿para quién?

Una hipoteca inversa es una oferta dirigida a personas físicas, independientemente de su edad, que sean propietarias o copropietarias de bienes inmuebles; tanto una casa como un piso de propiedad cooperativa. Al mismo tiempo, se dará la oferta más ventajosa a personas mayores de 60 años.

La muerte del prestatario y la hipoteca inversa.

Después de obtener información sobre la muerte del prestatario, el banco publica un anuncio en su sitio web que contiene:

  • nombre y apellido del prestatario;

  • información sobre la celebración de un contrato de préstamo de hipoteca inversa con el prestatario;

  • información sobre la posibilidad de que los herederos del prestatario liquiden el contrato de hipoteca inversa;

  • la fecha fijada para la liquidación del contrato de hipoteca inversa.

El banco también proporciona la información anterior por escrito a las personas de contacto designadas después del fallecimiento del prestatario e indicadas en el contrato de préstamo de hipoteca inversa. Después de la muerte del prestatario, los herederos tienen pleno derecho a la propiedad, pero en primer lugar están obligados a reembolsar el préstamo tomado dentro de los 12 meses a partir de la fecha de la muerte. Si el préstamo no se reembolsa, el derecho a la propiedad pasa a ser propiedad del banco.

El valor de la propiedad al ofrecer una hipoteca inversa.

El valor de mercado de la propiedad juega un papel clave en una hipoteca inversa. Sobre esta base, el futuro prestatario podrá determinar si la hipoteca inversa vale la pena. De conformidad con el art. 6 seg. 1. de la Ley de Préstamo Hipotecario Revertido "La base para determinar el monto del préstamo de hipoteca inversa es el valor de mercado:

  1. bienes inmuebles propiedad del prestatario o sobre los que el prestatario tiene derecho de usufructo perpetuo,

  2. o locales sobre los que el prestatario tiene un derecho de propiedad cooperativa sobre los locales

- sobre el que el prestatario constituirá una garantía para un préstamo de hipoteca inversa ”.

Al mismo tiempo, se debe tener en cuenta que el valor de mercado será el monto estimado que, en la fecha de valoración, el prestatario pueda obtener por el inmueble en una operación de venta en condiciones de mercado entre el comprador y el vendedor que tengan una firme intención. para celebrar un contrato, actuar con discernimiento y actuar con prudencia, y no estar en una situación forzada. Esta valoración la realiza un tasador de inmuebles que tiene en cuenta en particular:

  • propósito de la valoración,

  • el tipo y ubicación de la propiedad,

  • propósito en el plan local,

  • el estado de la propiedad y

  • datos disponibles sobre precios, ingresos y características de propiedades similares.

El valor de mercado de la propiedad inmobiliaria determinado por el tasador aún no determina el monto del préstamo. Es solo la base para determinar el monto de la hipoteca inversa. El monto del préstamo otorgado depende no solo del valor de la propiedad (actual y futuro esperado) y del costo del préstamo, sino también del sexo y la edad del propietario y, a veces, de su salud. El rango más común aquí es desde el 60% hasta incluso solo el 30% del valor de la propiedad. Al concluir un contrato de préstamo, debe tener en cuenta el precio más cercano al valor de mercado, es decir, el precio al que se puede vender la propiedad a corto plazo. Una hipoteca inversa es, por definición, un préstamo que se pagará durante un largo período de tiempo, por lo que el valor de mercado de una propiedad determinada puede cambiar tanto en más como en menos. Por lo tanto, el contrato de préstamo celebrado debe incluir decisiones sobre quién corre con los costos de controlar el valor de la propiedad o el local y, si el acuerdo lo prevé, las condiciones bajo las cuales estos costos pueden cambiar.

Acuerdo de hipoteca inversa

Las personas interesadas en utilizar una hipoteca inversa deben celebrar un acuerdo con un banco u otra institución financiera. Al concluir un contrato de hipoteca inversa, el banco está obligado a proporcionar al prestatario un formulario de información que contenga la oferta de la hipoteca inversa al menos 14 días antes de la celebración del contrato. El formulario puede entregarse, a elección del prestatario, por escrito o electrónicamente.

De esta forma, el banco generalmente indica:

  • datos de identificación bancaria;

  • el monto de la hipoteca inversa, el método de su determinación;

  • fecha y forma de pago de la hipoteca inversa;

  • el método para determinar la tasa de interés, el monto de la tasa de interés y las condiciones para su cambio;

  • el monto y método de pago de otros costos, incluyendo: comisiones y honorarios por la preparación y revisión de una solicitud de préstamo, el costo de la tasación de la propiedad o local, el costo de monitorear el valor de la propiedad o local,

  • una parte de un contrato de hipoteca inversa obligada a sufragar el costo de tasación de la propiedad o local;

  • la frecuencia y el método de seguimiento del valor de la propiedad o local;

  • el método de asegurar las reclamaciones del banco;

  • derechos y obligaciones del prestatario;

  • reglas para la liquidación de una hipoteca inversa;

  • información de que el formulario de información no constituye una oferta;

  • otra información necesaria para que el prestatario tome la decisión de celebrar un contrato de hipoteca inversa.

De conformidad con el art. 9 de la Ley de hipotecas inversas, el banco, antes de celebrar un contrato de hipoteca inversa, evalúa el historial de obligaciones del prestatario y la situación jurídica del inmueble. Por otro lado, el prestatario, a solicitud del banco, está obligado a proporcionar información y proporcionar los documentos necesarios para evaluar el historial de pasivos.

La ley especifica en detalle qué elementos deben incluirse en el contrato celebrado. El contrato debe incluir, entre otras cosas

  • partes del contrato;

  • el monto de la hipoteca inversa y el valor de mercado de la propiedad;

  • la relación entre el monto del préstamo de hipoteca inversa y el valor de mercado de la propiedad o local;

  • fecha, monto y forma de pago del monto de la hipoteca inversa;

  • el método de asegurar las reclamaciones del banco;

  • una parte del contrato obligada a asumir el costo de tasación de la propiedad o local y el costo de control de su valor;

  • el método para determinar la tasa de interés, el monto de la tasa de interés y las condiciones para su cambio;

  • el monto y la forma de pago de otros costos, incluido el costo de realizar la autorización por parte del banco, el costo de monitorear el valor de la propiedad o local, si el contrato lo prevé, y las condiciones bajo las cuales estos costos pueden cambiar;

  • las obligaciones del prestatario a que se refiere el art. 16 seg. 1, y las consecuencias del incumplimiento por parte del prestatario, en particular el derecho a exigir por parte del banco que lo autorice a cumplir con estas obligaciones;

  • la frecuencia y el método de control del valor de la propiedad o local,

  • los derechos del prestatario, incluido el derecho a desistir del contrato junto con la determinación del monto de los intereses por el período hasta la fecha límite especificada en el art. 12 seg. 1, el derecho al reembolso anticipado de una hipoteca inversa y su derecho;

  • términos de terminación del contrato;

  • reglas y fecha de vencimiento del contrato de hipoteca inversa;

  • personas de contacto después de la muerte del prestatario.

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Dispensa de hipoteca inversa

La persona que se acogió a la hipoteca inversa tiene derecho a desistir del contrato, en base a una declaración que se adjuntó al contrato de préstamo previamente celebrado. En caso de desistimiento del contrato, el prestatario no correrá con ningún costo relacionado con el desistimiento, excepto los honorarios en los que haya incurrido el banco para los órganos de la administración estatal o los tribunales. Después de la rescisión del contrato, el prestatario reembolsará la cantidad recibida junto con los intereses, si el pago se efectuó antes de la fecha límite para rescindir el contrato. La fecha de reembolso de la hipoteca inversa es la fecha en que se ordena la transferencia de fondos en el valor acordado. Artículo 14 de la Ley de Hipoteca Revertida:
"El prestatario puede rescindir el contrato de hipoteca inversa en cualquier momento, dentro del período de 30 días". En resumen, una hipoteca revertida es una forma rápida de ahorrar el presupuesto del hogar que solo pueden utilizar las personas físicas que son propietarias o copropietarias de bienes raíces.