Cláusulas abusivas en los contratos de préstamo: ¿qué son?

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Una persona promedio, al concluir un contrato de préstamo con un banco, firma todo lo que un asesor de crédito le traerá "ante sus narices". Tampoco es raro que no lea el contrato que está firmando, o que lo haga pero simplemente no lo entienda. Por otro lado, los bancos disfrutan de tanta confianza en la sociedad que la mayoría de los prestatarios consideran innecesario leer el contenido del contrato.Están firmemente convencidos de que el banco no los engañará y, sin embargo, las instituciones financieras, como cualquier otra empresa, están orientadas a las ganancias y se preocupan principalmente por sus intereses. Por esta razón, a menudo ocurre que los acuerdos bancarios contienen disposiciones destinadas a asegurar instituciones que no pueden considerarse plenamente conformes con la ley, las normas sociales o las buenas costumbres. Estas disposiciones son cláusulas abusivas.

El contrato de préstamo lo prepara el banco en forma de la denominada plantilla de contrato. Es un contrato listo, creado por el banco sin negociar el contenido de las disposiciones con el cliente del banco. Además, en la abrumadora cantidad de casos, cuando el cliente presenta objeciones al contrato, los asesores afirman que los contratos con los bancos no pueden modificarse. Por lo tanto, el prestatario potencial tiene la opción de incurrir en un pasivo en la forma presentada por el banco o renunciar al préstamo. Las declaraciones anteriores del banco son, por supuesto, falsas: todos los contratos pueden y deben negociarse. El banco trabaja con fines de lucro y trata, en primer lugar, de proteger sus propios intereses. Por esta razón, si existen cláusulas abusivas en el contrato, se deben hacer reservas antes de concluir la obligación. Posteriormente, solo quedará el Defensor del Consumidor o el tribunal.

¿Qué son exactamente las cláusulas abusivas?

Las cláusulas abusivas, o cláusulas prohibidas de otro modo, son disposiciones de contratos estándar (incluidos los acuerdos de crédito celebrados con instituciones financieras) que dan forma a los derechos y obligaciones del consumidor de una manera incompatible con la ley generalmente aplicable. El hecho de que determinadas cláusulas puedan considerarse ilegales depende de si configuran los derechos y obligaciones del consumidor de manera contraria a las buenas prácticas y para fortalecer los intereses de una de las partes, en nuestro caso una entidad de crédito.

Cabe recordar que la institución de cláusulas abusivas solo se aplica a los contratos celebrados entre personas jurídicas y personas físicas, es decir, consumidores. De conformidad con el art. 221 del Código Civil (en adelante, el Código Civil), un consumidor es una persona física que realiza una transacción legal no relacionada directamente con su actividad comercial o profesional. Por otro lado, a la luz del art. 431 del Código Civil, un empresario es una persona física, una persona jurídica o una unidad organizativa sin personalidad jurídica, a la que se le concede capacidad jurídica mediante un acto separado: la realización de una actividad económica en su propio nombre. Los empresarios también son socios de una sociedad civil en el ámbito de su actividad empresarial.

Para que una determinada disposición se considere una cláusula abusiva, de acuerdo con lo anterior, debe configurar los derechos y obligaciones de una manera que sea incompatible con las buenas prácticas y viole gravemente el interés del consumidor. Sin embargo, esto no es suficiente, también es necesario presentar dos premisas en forma de:

  • ningún acuerdo individual del registro con el consumidor, de acuerdo con el art. 3851 3 del Código Civil, una disposición ilegal es aquella cuyo contenido no fue realmente influenciado por el consumidor;

  • no puede afectar a la determinación de los principales beneficios de las partes.

¿Cómo saber si una cláusula es ilegal?

Aunque un acuerdo contractual determinado pueda parecer sospechoso, para negarlo, debe asegurarse de que sea ilegal. Para obtener dicha confirmación, primero debe compararse con las disposiciones del Código Civil. El artículo 3853 del Código Civil regula el catálogo de características de las cláusulas abusivas que permiten evaluar si una determinada cláusula es ilegal. Cabe destacar que el catálogo anterior es un catálogo abierto y los artículos que contiene son solo ejemplos. De hecho, hay muchas más entradas ilegales.

El segundo paso que debe tomar un prestatario potencial es comparar las entradas del préstamo con las entradas en el registro de cláusulas contractuales prohibidas disponibles en el sitio web de la Oficina de Competencia y Protección al Consumidor, así como leer los informes de UOKiK sobre las plantillas de contrato utilizadas. por industrias individuales (por ejemplo, turismo, educación, banca o desarrollo inmobiliario) y las justificaciones de las sentencias del Tribunal de Competencia y Protección al Consumidor. Una cláusula contractual reconocida por el tribunal como cláusula abusiva no podrá ser utilizada por otros empresarios en el futuro. Esto significa que si una cláusula poco clara en el contrato también se incluye en el registro de cláusulas contractuales prohibidas, se puede suponer de antemano que es defectuosa y no se aplica al prestatario y, en caso de disputa, a la institución financiera. no podrá hacer cumplir las disposiciones de dicha cláusula por parte del prestatario.

Cabe recordar que el Código Civil en el art. 385 § 2 establece que el contrato estándar debe formularse de manera inequívoca y comprensible. Si contiene disposiciones ambiguas, se traducen a favor del consumidor. Esta disposición permite situaciones en las que, a pesar de la firma del contrato de préstamo, el tribunal no encuentra clara la disposición y la interpreta a favor del prestatario.

¿Qué pasa si el banco no acepta eliminar la cláusula abusiva del contrato?

Si, a pesar de las objeciones del consumidor, la institución financiera no desea retirarse de una cláusula contractual poco clara, el prestatario tiene derecho a acudir a los tribunales con dicho contrato. El proceso de verificación del contrato varía según el estado del consumidor.

El primer modo se llama modo abstracto y se aplica a los consumidores que aún no han decidido firmar un contrato de préstamo. Está regulado por la Ley de Competencia y Protección al Consumidor. Según él, el sistema de control de los contratos estándar lo lleva a cabo en modo administrativo el Presidente de la Oficina de Competencia y Protección al Consumidor.

El procedimiento abstracto es un procedimiento flexible que no requiere que el solicitante celebre un contrato de préstamo con una institución financiera. Es suficiente que el consumidor se encuentre con una cláusula de contrato cuestionable, por ejemplo, al consultar las ofertas de los bancos o al familiarizarse con las regulaciones o los términos y condiciones generales de los contratos de estas instituciones. Una decisión legalmente vinculante del Presidente de la Oficina de Competencia y Protección del Consumidor sobre el reconocimiento de una disposición en un contrato estándar como ilegal tiene un efecto en el empresario (es decir, una institución financiera) que encontró el uso de una disposición de contrato ilegal y en todos los consumidores. quien celebró un contrato con él sobre la base de la plantilla indicada en la decisión. Es importante que los procedimientos se inicien solo de oficio (también a solicitud del consumidor), y solo la entidad contra la que se iniciaron sea parte en el procedimiento.

El segundo procedimiento se aplica a los consumidores que ya han celebrado acuerdos con los bancos. Se llama modo de control incidental. En caso de dudas sobre la veracidad de las disposiciones contractuales dadas, el consumidor tiene derecho a presentar una demanda para reconocer las disposiciones de un contrato específico como cláusulas abusivas. La acción está dirigida al Tribunal de Competencia y Protección del Consumidor (es el tribunal de primera instancia y es una unidad organizativa independiente del Tribunal de Distrito de Varsovia). Si el tribunal considera que la cláusula es ilegal, la considera abusiva y la revoca ("la elimina del contrato"). También debe tener en cuenta que a la luz del art. 3851 § 1 del Código Civil, una cláusula contractual ilegal no vincula a las partes del contrato, lo que significa que solo se deroga la cláusula considerada ilegal y el contrato con el banco sigue siendo válido. Por lo tanto, una cláusula prohibida no cancela (no invalida) todo el contrato, sino solo una cláusula específica y poco clara.

¿Cuál es la amenaza para las instituciones financieras por introducir cláusulas abusivas en los modelos de contrato?

Actualmente, las instituciones financieras no tienen que temer sanciones severas por su comportamiento, a menudo consciente, que daña los intereses de los consumidores. Por lo tanto, estas entidades a menudo llevan a cabo estos procedimientos durante largos meses o incluso años (ver el escándalo del franco suizo), con un equipo de abogados a su disposición. El consumidor a menudo se encuentra en una posición perdedora durante la prueba.

Actualmente, las instituciones financieras corren el riesgo de utilizar cláusulas abusivas en los contratos financieros:

  1. privar a los bancos de la fuerza vinculante de las disposiciones contractuales;

  2. someter los modelos de contrato al control del Presidente de la Oficina de Competencia y Protección del Consumidor como parte de un procedimiento abstracto o un control judicial como parte de un procedimiento individual;

  3. reconocer las disposiciones contractuales como una práctica que viola los intereses colectivos de los consumidores.

Los dos últimos casos pueden resultar en una sanción adicional en forma de multas económicas y la necesidad de pagar los costos del juicio.

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Cláusulas abusivas en contratos de préstamo - resumen

Como ves, incluso podemos ser víctimas de una institución que goza de alta confianza social, y el proceso de su funcionamiento se define en decenas de actos jurídicos. Cuando tenga la intención de incurrir en un pasivo con una institución de crédito, independientemente de si se trata de un préstamo o un préstamo, debe leer detenidamente el contrato, las regulaciones bancarias y las CGC. Si la redacción utilizada en la documentación del préstamo es incomprensible, no se avergüence y pida una aclaración. También es una buena idea contar con la ayuda de un asesor financiero / crediticio independiente. Recibe una comisión del banco elegido por los prestatarios, por lo que no hay temor de que actúe solo en interés de sí mismo o de la institución financiera.

Debe recordarse que, teniendo el derecho de su lado, un solo consumidor puede ganar un caso, incluso con una gran institución financiera multimillonaria. Esto se evidencia en la lista de miles de artículos de cláusulas prohibidas en el registro UOKiK.